A finales del mes pasado Banreservas abrió su Expomóvil con tasas desde 6.85 %, financiando hasta el 90 % del vehículo a siete años. Al mismo joven a quien le prestan para el carro a esa tasa, la banca le cobra entre 12 % y 14 % por la casa donde va a vivir.
Algo no cuadra: el carro se deprecia desde que sale del concesionario; la casa es patrimonio y estabilidad familiar. No es capricho de los bancos, es plazo. Captan a corto plazo y temen quedar atrapados veinticinco años en una tasa fija baja.
En España, el candidato Alberto Núñez Feijóo propone que el Estado avale entre el 95 % y el 100 % de la hipoteca de los menores de 40 años. Le critican que eso puede inflar precios si no se construye más. Pero la idea de fondo es acertada: atacar la barrera de entrada.
Aquí tenemos la Ley 189-11, buena pero estrecha. Otorga un bono equivalente al ITBIS y exime del 3 % de transferencia a quien compra su primera vivienda de bajo costo, con tope este año de RD$5.45 millones. Pero lo que más frena a la familia joven no lo cubre nadie: el inicial de 20 % a 30 % y el monto de la primera cuota.
Propongo un préstamo de primera vivienda a 25 años con tasa escalonada: 9 % los primeros cinco años, subiendo un escalón cada quinquenio hasta la de mercado. Sobre RD$4 millones, la cuota inicial baja de RD$48,150 a RD$33,568, un 30 % menos, y la familia necesita ganar casi RD$50,000 menos al mes para calificar. Al final habrá pagado unos RD$2.9 millones menos en intereses.
¿Quién lo financia? El dinero a largo plazo que le falta a la banca existe en los fondos de pensiones. Si los bancos agrupan estas hipotecas y emiten títulos, las AFP pueden comprarlos, con la casa como garantía. Para proteger al comprador, la tasa final debe atarse al promedio hipotecario que publica el Banco Central, con un techo pactado en el contrato.
Si podemos financiar el carro al 6.85 %, podemos financiar la primera casa empezando al 9 %. El ahorro del trabajador puede pagar la vivienda del trabajador. Eso sería progreso, estabilidad y formación de capital.
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