Tienes todo el derecho a sentirte desanimado si estás intentando lograr o mantener un puntaje de crédito impecable y sientes que constantemente te quedas corto.
Construir un historial crediticio puede ser un poco como la lucha por bajar de peso, donde tienes un día perfecto comiendo y haciendo ejercicio solo para ser derribado por unos carbohidratos. O tal vez se parezca más a cómo se siente un genio criminal después de intentar crear una coartada irrefutable, solo para olvidar que olvidó apagar el rastreador de su teléfono.
Ya sea que estés planeando el puntaje crediticio perfecto o el asesinato perfecto, no importa qué tan bien planifiques, es muy probable que algo salga mal.
Todos sabemos que no pagar las facturas a tiempo o tener un saldo elevado en las tarjetas de crédito puede afectar nuestra puntuación crediticia. Pero existe un amplio abanico de comportamientos y decisiones sutiles que pueden perjudicar nuestra puntuación crediticia e impedirnos obtener un 850 perfecto, un logro que aproximadamente el 1,8 % de los estadounidenses ha alcanzado.
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Entonces, si se pregunta cómo puede dañar inadvertidamente su crédito, trate de tener en cuenta lo siguiente.
Uso de tarjetas de crédito de más de uno o dos prestamistas
A los prestamistas les gusta ver las cuentas de crédito de los consumidores "agrupadas" con un solo proveedor en lugar de distribuidas entre diferentes prestamistas, dijo Michael Sullivan, consultor de finanzas personales de Take Charge America, una agencia de asesoramiento crediticio y gestión de deuda con sede en Phoenix.
“Obviamente, esto no afecta el historial de pagos real, pero recompensa el comportamiento que prefieren los prestamistas”, dijo Sullivan. Una calificación crediticia puede verse afectada si no se comporta como un prestamista desea, porque, como dijo Sullivan, “los clientes de las calificaciones crediticias son los prestamistas, no los consumidores”.
Qué debería hacer: Si tiene cuatro o cinco tarjetas de crédito con varios bancos, un préstamo para el auto con otra entidad financiera y su hipoteca con otra, no se preocupe. Puede que aún tenga un historial crediticio excelente o incluso una puntuación de 850, siempre que pague todo a tiempo y, en general, lo haga todo bien. Pero si apenas está empezando a construir su historial crediticio, le conviene trabajar con menos prestamistas en lugar de con una amplia gama.
Cerrar una tarjeta de crédito
Probablemente hayas escuchado esto, pero vale la pena recordarlo: “Cerrar una tarjeta de crédito que has tenido durante años puede dañar tu puntaje”, dijo Mark Johnson, miembro del cuerpo docente de inversiones y gestión de cartera de la Escuela de Negocios de la Universidad Wake Forest en Winston-Salem, Carolina del Norte.
“Acorta su historial crediticio y reduce su límite disponible, lo que hace que su índice de utilización parezca peor incluso si sus saldos se mantienen iguales”, dijo Johnson.
Una tasa de utilización de crédito es el porcentaje del crédito disponible que estás usando. Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito, cada una con $1,000 de crédito disponible. Tienes un saldo de $500 en una tarjeta, mientras que en la otra no tienes saldo. Bueno, eso es una tasa de utilización de crédito del 25%: has pedido prestado el 25% de tu crédito disponible. Los prestamistas piensan: "Oye, esta persona es un riesgo crediticio bastante alto. No está pidiendo prestada una cantidad desmesurada de dinero. ¿Y ahora quiere una tercera tarjeta de crédito? ¡Claro! ¡Tómala!"
Pero supongamos que antes de solicitar esa tercera tarjeta de crédito, cancelas la que no usas. De repente, tu tasa de utilización del crédito es del 50%.
Esos mismos prestamistas podrían pensar: "¡Vaya! Esta persona no representa un gran riesgo crediticio. Está pidiendo prestado la mitad del dinero que le corresponde. ¡La mitad! ¿Y ahora quiere una tercera tarjeta de crédito? Quizás no sea buena idea".
Aunque no hayas pedido más dinero prestado y creías que hacías lo razonable al cerrar una cuenta que nunca usas, ahora pareces más irresponsable ante el prestamista. Por lo tanto, sí, es probable que tu puntaje crediticio baje.
Qué deberías hacer: Johnson sugiere dejar abiertas esas tarjetas antiguas y usarlas de vez en cuando, "siempre que tengan una cuota anual baja o nula". Si tienen cuota anual, estás malgastando dinero; en ese caso, tarde o temprano, quizás después de solicitar una tarjeta de crédito que vayas a usar y aumentar tu tasa de utilización de crédito, deberías cerrar la cuenta.
Pagar una deuda
Ahora, es comprensible que pienses: "¿Qué demonios? ¿Estoy pagando una deuda y mi puntaje crediticio está bajando?".
Si cae (y puede que no), será sólo algo temporal, dijo Martin Mulyadi, profesor de contabilidad en la Universidad Shenandoah en Winchester, Virginia.
“El detonante no es el pago de la deuda, sino el consiguiente cierre de la cuenta”, explicó. Esto se debe a que “el modelo de calificación crediticia detectará entonces una cartera de cuentas activas menos diversificada”.
A los prestamistas les gusta ver que usted está pidiendo dinero prestado de una variedad de fuentes, como tarjetas de crédito, tal vez un préstamo personal, un préstamo de automóvil y una hipoteca.
Pagar una deuda significa que tienes un poco menos de variedad y, por lo tanto, sí, pagar una deuda podría hacer que tu puntaje crediticio caiga brevemente.
Qué debes hacer: No lo pienses dos veces. Liquidar una deuda es importante y, a la larga, mejorará tu puntaje crediticio y tu cuenta corriente.
Uso de los servicios "Compra ahora y paga después"
A mucha gente le gustan los servicios de "compra ahora, paga después" precisamente porque generalmente no perjudican el crédito. No se requiere una consulta exhaustiva para obtener la aprobación de un préstamo BNPL. (Las consultas exhaustivas son cuando los prestamistas revisan tu informe crediticio después de que les das el visto bueno; una consulta exhaustiva hará que tu puntaje crediticio baje, pero no mucho, y es temporal. Aun así, si realizas muchas consultas exhaustivas, esto puede acumularse y empezar a perjudicarte. Las consultas blandas también son cuando los prestamistas revisan tu informe crediticio, a menudo para la preaprobación de un préstamo, pero estas generalmente no afectan tu puntaje crediticio, o al menos no deberían hacerlo).
Si bien los préstamos "compra ahora, paga después" no se han reportado a las agencias de crédito, esto está a punto de cambiar. Este año, Fair Isaac Corp., que elabora el puntaje FICO, ofrecerá dos puntajes crediticios independientes que incluyen datos de BNPL.
Es muy probable que, si usas muchos préstamos BNPL, tu puntaje crediticio no cambie o incluso mejore. Después de todo, si estás pagando tus préstamos BNPL con éxito, eso solo te hará quedar bien.
Pero desde hace años, BNPL siempre ha tenido la capacidad de reducir la calificación crediticia, y aún puede hacerlo. Es importante reconocerlo.
“Un pago BNPL no pagado de $60 puede dañar su puntaje al igual que una factura de tarjeta de crédito no pagada”, dijo Johnson.
Lo que debe hacer: utilice los préstamos “compre ahora, pague después” de manera responsable, como lo haría con cualquier otro préstamo, y trate de no dejar que ninguno de esos préstamos termine en cobranzas, donde su puntaje de crédito probablemente se verá afectado.
Alquilar un coche con tarjeta de débito
¿Por qué carajo alquilar un coche con tarjeta de débito perjudicaría tu puntuación crediticia? (Disculpen el lenguaje ofensivo, a todos…)
"Porque algunas agencias de alquiler realizan una consulta de crédito estricta a los usuarios de tarjetas de débito, ya que los consideran clientes de mayor riesgo que aquellos con tarjetas de crédito", dijo Sherman Standberry, contador público certificado con sede en Atlanta y socio gerente de My CPA Coach, una consultoría de contabilidad fiscal.
Standberry afirmó que estas indagaciones rigurosas no reducirán mucho su puntaje; lo llamó "una pequeña deducción". Sin embargo, pueden permanecer en su informe hasta por dos años, añadió.
Qué debe hacer: Pague con tarjeta de crédito, si puede. Menos complicaciones y estrés. Si no puede, Standberry señaló que no todas las compañías de alquiler realizan una consulta de crédito exhaustiva a los usuarios de tarjetas de débito. Si puede, "es mejor que confirme que su agencia de alquiler no realiza consultas exhaustivas antes de reservar con su tarjeta de débito", dijo.
En lugar de arrancarte el pelo, considera esto…
Puede ser enloquecedor saber que con un movimiento en falso tu calificación crediticia se desploma repentinamente, y quizás no te sientas menos frustrado al escuchar esto, pero si buscas mantener la buena relación con un prestamista, ten en cuenta algunas cosas.
Cuanto mayor sea tu puntuación, más daño te causará un paso en falso.
Sullivan afirmó que, según las normas de las agencias de crédito, «las fórmulas están diseñadas para dificultar el mantenimiento de buenas puntuaciones», a la vez que evitan que las puntuaciones bajas se desplomen. Por ejemplo, Sullivan explicó que «una persona con una puntuación crediticia de 570 puede perder 20 o 30 puntos por un pago atrasado», mientras que «un consumidor con una puntuación de 840 puede ver una disminución de más de 100 puntos por la misma infracción».
Preste atención a su informe de crédito
Puede obtener informes crediticios gratuitos en AnnualCreditReport.com. Sullivan indicó que los prestamistas suelen revisar su informe crediticio antes de otorgarle un préstamo, así que si ha tenido un buen historial de pago de facturas durante algún tiempo, tenga en cuenta que los pagos atrasados de hace algunos años pueden afectar un poco su puntaje crediticio. Si realmente desea mantener su puntaje crediticio impecable, asegúrese de que no haya errores en los informes, como un préstamo que nunca fue suyo o una dirección incorrecta.
Pero Sullivan advirtió contra el uso de servicios que intentarán ayudarle a mejorar su puntuación crediticia, a menudo disputando transacciones antiguas.
Una cosa es si usted tiene información incorrecta en su informe de crédito y desea impugnarla, pero pagar por un servicio para mejorar su puntaje generalmente sólo funciona por un corto tiempo, y puede que no funcione en absoluto.
“Los acreedores se han vuelto muy conscientes de esta actividad”, dijo Sullivan.
Entonces, en poco tiempo, usted puede tener el mismo puntaje de crédito mediocre y perder todo el dinero que pagó al servicio de reparación de crédito.
Tus hábitos de compra importan
Según Sullivan, nunca se sabe qué puede asustar a un prestamista.
“Muchos prestamistas tienen sus propios indicadores”, dijo Sullivan. “Por ejemplo, un consumidor que ha sido cliente frecuente de Macy’s pero que recientemente comenzó a usar la tienda de dólar podría ser rechazado por un prestamista que considere estos cambios como un indicador de dificultades financieras”. También señaló que si usted ha estado pagando sus tarjetas de crédito al completo pero de repente cambia a pagar solo el mínimo, eso también puede ser una señal de alerta para un prestamista.
Puede parecer injusto, pero en última instancia, los prestamistas buscan buenos riesgos crediticios y, como policías de barrio, vigilan rigurosamente los hábitos de sus posibles prestatarios. Así que la mejor manera de obtener un préstamo y tener una buena calificación crediticia es, básicamente, hacer todo bien con el dinero y aceptar que, si lo hace todo a la perfección, es muy probable que… aún así no esté en ese venerado 1.8%.
